编者按：在益阳市各级地方政府的大力支持下，按照“政府主导、人行推动、部门配合、社会参与”的金融生态建设模式，大力推进县域金融生态环境建设，取得了明显成效。为进一步推动金融生态环境的持续改善，特与湖南省政府发展研究中心合作，对益阳市所辖四县（市）2015年度金融生态进行了评估，现将评估报告予以公布。

引   言

金融生态环境，是指由居民、企业、政府、国外等部门构成的金融产品和金融服务的消费群体，以及金融主体在其中生成、运行和发展的经济、社会、法治、文化、习俗等体制、制度和传统环境。构建良好的金融生态环境对加快金融改革、稳定和发展具有积极的现实意义，加强金融生态环境建设是解决金融滞后问题，推动金融健康发展的重要保障，也是加快地方经济发展，促进社会和谐稳定的必然要求。为推动我市金融生态环境建设，市金融办和人民银行益阳市中心支行以银监分局、市统计局、市保险协会、人民银行各县（市）支行等单位采集的数据为基础，通过金融生态评估模型，对2015年益阳市县域金融生态指标进行客观的分析和评估，并提出相应的改进建议。

一、金融生态评估指标体系的设置原则与构成

金融生态环境是指金融机构所处微观层面的外部金融环境，包括企业生产与经营状况、银企协作与发展、信用体系建设、保护金融债权的法律实施、会计与审计准则、中介服务体系等方面的内容。

（一）指标体系设置原则

1、层次性原则。金融生态的评估指标体系分为三个层次，即项目层，子项目层和原始指标层。构建指标体系时，项目层的指标通过子项目层细化，子项目层的指标通过原始指标层细化。比如项目层的经济基础这一指标可以细化为发展水平、投资与消费、收入水平三个子项目层指标，而子项目层的收入水平这一指标又可以细化为原始指标层的一般预算收入/GDP、一般预算收入增长率、人均储蓄存款增长率、城镇居民人均可支配收入、农村居民人均纯收入等五个指标。

2、定量分析为主、定性分析为辅的原则。评估指标体系原始指标层数据来自人民银行益阳市中支、益阳市银监分局、市统计局、市保险协会及司法部门等。

（二）指标体系构成

根据指标体系的设置原则，金融生态评估模型将县域金融生态分为经济基础、金融运行、司法环境、行政环境、信用环境及金融服务环境等6个部分，按照“动态调整”的原则，针对经济金融环境变化需要，以及相关部门统计口径的变化，对评估指标进行了修改完善，增加了1个指标，即：“扶贫小额信用贷款覆盖率”，共62个指标（如表1所示）。

1、经济基础。本报告中的经济基础由发展水平、投资与消费、收入水平三个方面体现。

2、金融运行。金融运行主要包括金融发展，盈利能力与金融意识三个子项目。

3、司法环境。本报告中的司法环境可以由司法力度和债权保护两方面组成，司法力度的加大和对债权的保护程度加强有利于抑制民事案件和金融案件的发生，促进良好的信贷关系的形成。

4、行政环境。本报告中的行政环境仅从行政支持金融工作的力度和清欠工作力度两方面来反映。政府对金融支持行为（如财政贴息和减少抵押贷款综合费率）有利于降低金融机构风险，而行政事业单位和国家公职人员在银行贷款方面保持的良好信用有利于对县域信用环境改善形成示范作用。

5、信用环境。本报告中的信用环境仅分析社会诚信和中介服务两方面。

6、金融服务环境。本报告中的金融服务环境是构成金融体系的重要内在部分，直接与金融机构挂钩，通过金融基础设施建设和风险防范行为来体现。

表1 益阳市县域金融生态评估指标

（三）评估方法

采取层次分析法对益阳市所辖四县（市）的金融生态进行综合评估，评估指标体系项目层和子项目层的权重确定采用层次分析法。通过对20位经济金融专家填写的问卷进行综合分析计算得出本次评估权重。项目层6个因素权重由高到低分别为：经济基础28.43%、信用环境18.63%、金融运行17.68%、司法环境15.34%、金融服务环境10.07%、行政环境9.84%。

二、金融生态环境综合评价

2015年，益阳市中支以强化风险监测工作为重点，积极探索加快县域金融生态建设的新思路与新方法，不断完善风险监测工作机制，提升风险预警和金融维稳能力，从提升金融服务效率、加快社会信用体系建设等多方面入手，促进县域金融生态环境进一步优化，推进经济金融良性互动和谐发展。

（一）金融生态环境评估县（市）得分排名情况

2015年度全市县域金融生态环境评估排名依次为桃江县、安化县、沅江市、南县。单项排序中，经济基础排名依次是沅江市、桃江县、南县、安化县；金融运行排名依次是安化县、桃江县、沅江市、南县；司法环境排名依次是安化县、桃江县、沅江市、南县；行政环境排名依次是南县、桃江县、安化县、沅江市；信用环境排名依次是桃江县、安化县、南县、沅江市；金融服务环境得分依次是桃江县、安化县、沅江市、南县。

表2 益阳市县域金融生态评估排名

(二)各县(市)金融生态环境评价分析

1、桃江县。2015年桃江县完成GDP203.24亿元，增长8.6%，规模工业增加值89.12亿元，增长7.9%，完成固定资产投资174.99亿元，增长20.2%，实现社会消费品零售总额84.05亿元，增长12.1%。2015年，桃江县金融生态建设开展较好，规模以上工业资产利税率、一般预算收入增长率、人均社会消费品零售额等指标在全市名列前茅。

2、安化县。2015年安化县完成GDP175.02亿元，增长7.6%，规模工业增加值43.2亿元，增长4.3%，完成固定资产投资135.1亿元，增长19.1%，实现社会消费品零售总额89.8亿元，增长12.3%。2015年，安化金融机构贷款余额占GDP比重、涉农贷款与小微企业贷款增长率在各县中居第一位。

3、沅江市。2015年沅江市完成GDP232.56亿元，增长7%，规模工业增加值78.21亿元，增长7.5%，完成固定资产投资204.59亿元，增长19.1%，实现社会消费品零售总额80.14亿元，增长11.9%。2015年，沅江市城镇化率、农村新型合作医疗制度参合率、全社会人均固定资产投资额、城镇居民人均可支配收入等指标在全市县域指标中领先。

4、南县。2015年南县完成GDP170.5亿元，增长8.2%，规模工业增加值31.6亿元，增长6.3%，完成固定资产投资67.1亿元，增长20.5%，实现社会消费品零售总额65.6亿元，增长12.2%。2015年，南县国家公职人员拖欠银行贷款清收率、每万人银行网点数、乡镇银行类机构网点布放率在全市四县中居前。

三、益阳市金融生态环境建设现状

（一）金融资源日趋丰富，信贷投放不断增强。2015年末，全市本外币存款余额1363.73亿元，比年初增加189.08亿元，同比增长17.74%，增速同比提高4.55个百分点。存款余额全省排名11位，与去年持平；存款增额和存款增速全省排名分别为第11位和第10位。2015年末，全市金融机构本外币各项贷款余额616.9亿元，比年初增加59.29亿元；同比增长12.08%，增速同比上升4.12个百分点。若考虑不良贷款置换、核呆、地方政府债务置换等因素，本外币贷款实际新增108.74亿元，超过了政府考核目标18.74亿元，较好完成年初市政府下达的贷款任务。

一是有力支持了县域重点项目和园区发展。2015年，九大园区和交通建设分别新增贷款8.85亿元和16.92亿元，比年初增长16.3%和162.1%，依次高于各项贷款增速4.22个百分点和150.02个百分点。特别是“金融服务创新示范园”沅江船舶工业园区贷款余额近9亿元，促进船舶特色产业快速发展。截至12月末，全市9家银行业金融机构针对沅江船舶产业投放的贷款余额近9亿元，较年初新增4.42亿元，占签约总额的35.03%，有效支持沅江船舶产业转型升级。二是“三农”领域信贷投放力度不断加大。年末，涉农贷款余额345.97亿元，同比增长15.2%，比年初新增45.52亿元，有力地增强了县域金融投放。

（二）利率市场化稳步推进，社会融资成本不断下降。2015年，通过大力发展中间及表外业务，全市银行业金融机构经营效益持续增长，资产规模达到2110.52亿元，同比增长9.67%。实现利润17.7亿元，同比增长2.6%，增速同比回落17.8%。一是为降低企业融资成本，央行年内五次降息，利率市场化稳步推出，使得银行业金融机构存贷款利差不断收窄，年末全市金融机构贷款平均利率8.16%，比年初下降0.67%，存贷款利差收入减少2.5亿元，极大地降低了各界主体融资成本；二是为降低经营风险，银行业金融机构加大的呆账准备提取、不良贷款核销力度，全年共提取呆账准备金2893万元，同比增加1.34亿元；三是金融税负贡献持续增长。2015年，全市金融机构上缴中央和地方各项税收4.04亿元，同比增长11.5%，金融业成为益阳市继电力、烟草之后的第三大缴税主体。

（三）支付结算环境明显改善，金融服务水平日益提升。2015年全辖共投放现金149.5亿元，同比增加21亿元，增幅11.6%；回笼165.5亿元，同比增加7亿元，增幅4.5%。现金净回笼16亿元，同比减少13.9亿元；其中投放小面额人民币4.5亿元，同比增加0.25亿元，增幅6%。这主要是因为电子货币的推广和使用，减少了流通领域现金的使用。2015年全市新增金融IC卡230.53万张，较年初增长100%；共有5个公交应用金融IC卡项目，项目数量居全省之首，项目历史总刷卡量为496万笔，位居全省第5位；全辖农村地区共布放POS机8696台，ATM机460台，助农取款终端5199台，基本实现农村金融服务终端“村村通”；桃江获批为“全国电子商务进农村综合示范县”，农村手机支付业务累计开户数13.39万，同比增长244%；新增开户数3.88万，同比增长177%；交易笔数54.43万，同比增长185%；交易金额16.1万元，同比增长287%；

（四）企业上市融资加速，资本市场发展迅速。企业上市步伐加快，直接融资占比创新高。2015年，在政府部门的引导下，企业加快了上市步伐，全年共募集股票资金达10.9亿元，创历史新高；同时企业也加大了债券发行步伐，共募集债券资金10.1亿元。两项合计使直接融资总额达21亿元，占社会融资规模总额的19.22%，占比达历史最高水平。

四、金融生态环境建设面临问题的原因分析

（一）信贷资源配置效率偏低，区域经济呈边缘化趋势。一是有效信贷需求不足，银行储备项目偏少。经济下行压力下中小企业风险加大，银行难以与其形成有效的信贷需求对接，储备项目仍多为重点项目和基础设施项目，且数量较少。二是承贷主体缺乏导致金融资源利用不高。受经济大环境的影响，辖内承贷主体减少，为了降低资金成本，金融机构只能将富余资金上存或投入同业拆借和货币交易市场。三是区域经济呈边缘化趋势。近年来，益阳市经济增长在全省的比重持续下降，相对于主流地区逐渐衰落，差距拉大，地方经济已呈现明显边缘化特征。一是经济总量占全省的比重持续下降。益阳经济总量在全省维持在较低水平，近年来仍呈下降趋势，导致益阳在全省的竞争力低下。自2000年以来，益阳市GDP占全省的比重持续下降，经济发展差距与全省逐年扩大。二是主要经济指标与省内核心城市差距逐年拉大。随着“长株潭”经济一体化实施，其经济发展迅速越来越快，益阳与其差距逐年扩大。四是规模效应尚未聚集。株洲的南车集团、湘潭的湘钢集团、常德的烟酒行业，对GDP的贡献均超过10%，而我市的企业大都是小而全的综合性企业，难以形成规模效应。区域经济呈边缘化趋势，制约了信贷吸纳能力，造成信贷有效需求不足，金融发展空间受到限制。

（二）金融生态外部环境欠佳，严重危害金融生态平衡和优化。1、社会信用体系不健全，恶意逃废银行债务行为负面影响较大。一是信用信息共享机制建立进展缓慢。目前益阳市与信用有关的大量信息仍分散在工商、税务、质监、环保等不同的行业部门，部门信息共享机制尚未健全。二是部分企业或个人的诚信意识淡薄，恶意逃废银行债务，金融机构信贷资产损失较大。有的企业在贷款到期后，拒绝提供财务报表，阻碍金融机构了解企业真实经营状况。个别企业甚至采取欺诈手段恶意骗取、逃废银行债务。不良贷款处置回收率低挫伤了金融机构支持地方经济的积极性，小企业“贷款难”和金融机构“放贷难”的矛盾进一步加剧。

2、司法环境仍需完善，金融维权与社会维稳难以兼顾。尽管益阳市金融诉讼案件结案率逐年上升，但益阳辖内金融维权案件数量及标的明显增多，案件处置、银行资产保全与变现难度增大。一些银企纠纷案件司法成本较高，执行难度大，金融机构与企业打官司往往陷入“赢了官司输了钱”的困境。在不良贷款的处置过程中，地方政府为金融机构做了大量协调处理工作，但在处置其抵押物的过程中，政府出于维稳需要，金融机构债权难以得到有效维护。一旦贷款等级降为不良，对金融机构申请信贷额度与支持县域“三农”经济发展造成了一定的负面影响。

五、政策建议

（一）协调联动，切实维护金融机构合法债权。一是建立健全政府牵头，公安、检察、法院、工商、税务、国土、房管等部门参加的维护金融债权的工作协调机制。成立相关工作小组，明确各相关部门职责，实现工作联动常态化。二是建立联席会议制度，定期组织金融和司法部门召开会议。对一些矛盾集中复杂企业、社会负面影响大的银企纠纷案件，由各金融机构提供材料，金融监管部门负责收集整理，各相关部门集中讨论，逐个剖析拿出处理办法，分级负责具体组织实施。三是由政府部门牵头，各金融机构提供名单，继续推进对全市行政事业单位、国家公职人员拖欠银信部门贷款进行全面清收。

（二）重拳出击，着力提高金融案件执行力度。一是集中开展打击逃废金融债务及打击民间非法融资的“两打”专项行动。对恶意逃废银行债务、社会影响恶劣的，请求公、检、法等部门全力协助追逃，从重从快予以打击，以期产生震慑效果。二是加快建立金融案件诉讼与执行联动机制。对于不良贷款处置案件开通“绿色通道”，继续坚持“三个优先”，加快金融案件执行力度。三是突出重点，努力提高已判决经济案件的执行率。我们已初步收集了全辖银行业金融机构请求政府支持处置的案件（名单附后），请政府及相关部门支持，加快案件执行力度。随着工作进展，我们还将进一步提供请求支持的清收重点企业、个人名单。

（三）正向激励，积极推动不良贷款处置进程。一是对于有盘活重组希望的，建议政府部门在政策允许的范围内，通过减免房产和土地的过户税收费用等优惠政策，积极引进企业接管该类型不良企业的资产，以有效支持金融系统对不良贷款的处置。二是对于尚未完成改制的农信社不良贷款，恳请市政府督促由各区县（市）人民政府牵头协调处理，通过协助清收、政府置换等方式助推消化不良贷款，顺利完成改制。三是鼓励金融机构探索处置手段和处置方式创新，提高处置的市场化程度。鼓励银行业金融机构加强与资产管理公司或专业性公司的业务合作，运用挂牌、公开拍卖、邀请竞价等市场化处置手段，努力实现处置收益最大化。

（四）标本兼治，继续深化金融生态环境整治及建设工作。一是进一步加快社会信用体系建设。整合法院、公安、质监、民政、税务、国土等部门的信息资源，加快建立完善政府、企业和个人征信三位一体的社会信用信息体系。同时继续加大对各行业、中小微企业和农村信用体系建设的支持力度，积极开展信用园区、信用乡镇、信用村、信用户的创建工作。二是继续推动建立守信激励与失信惩戒机制。引导各金融机构加大对守信企业的信贷支持力度，同时通报典型不守信企业、个人名单及案例。借助益阳电视台、益阳日报、益阳政府门户网站等新闻媒体，继续推进金融生态环境建设及“两打行动”整治专栏，加大宣传力度。

二○一六年九月二十一日