2015年度益阳市县域金融生态评估报告

　　中国人民银行益阳市中心支行

　　编者按：在益阳市各级地方政府的大力支持下，按照“政府主导、人行推动、部门配合、社会参与”的金融生态建设模式，大力推进县域金融生态环境建设，取得了明显成效。为进一步推动金融生态环境的持续改善，特聘请权威学术机构、国家“985工程”研究团队——湖南大学金融管理研究中心，对益阳市所辖四县（市）2014年度金融生态进行了评估，现将评估报告予以公布。

　　引   言

　　金融生态环境，是指由居民、企业、政府、国外等部门构成的金融产品和金融服务的消费群体，以及金融主体在其中生成、运行和发展的经济、社会、法治、文化、习俗等体制、制度和传统环境。构建良好的金融生态环境对加快金融改革、稳定和发展具有积极的现实意义，加强金融生态环境建设是解决金融滞后问题，推动金融健康发展的重要保障，也是加快地方经济发展，促进社会和谐稳定的必然要求。为推动我市金融生态环境建设，市金融证券办和人民银行益阳市中心支行以人民银行各县（市）支行、银监分局、市保险协会、市统计局等单位采集的数据为基础，通过湖南大学金融管理研究中心开发的金融生态评估模型，对2014年益阳市县域金融生态指标进行客观的分析和评估，并提出相应的改进建议。

　　一、金融生态评估指标体系的设置原则与构成

　　金融生态环境是指金融机构所处微观层面的外部金融环境，包括企业生产与经营状况、银企协作与发展、信用体系建设、保护金融债权的法律实施、会计与审计准则、中介服务体系等方面的内容。

　　（一）指标体系设置原则

　　1、层次性原则。金融生态的评估指标体系分为三个层次，即项目层，子项目层和原始指标层。构建指标体系时，项目层的指标通过子项目层细化，子项目层的指标通过原始指标层细化。比如项目层的经济基础这一指标可以细化为发展水平、投资与消费、收入水平三个子项目层指标，而子项目层的收入水平这一指标又可以细化为原始指标层的一般预算收入/GDP、一般预算收入增长率、城镇居民人均可支配收入、农村居民人均纯收入四个指标。

　　2、定量分析为主、定性分析为辅的原则。评估指标体系原始指标层数据来自人民银行益阳市中支、益阳市银监分局、市统计局、市保险协会及司法部门等。

　　（二）指标体系构成

　　根据指标体系的设置原则，金融生态评估模型将县域金融生态分为经济基础、金融运行、司法环境、行政环境、信用环境及金融服务环境等6个部分，共61个指标（如表1所示）。

　　1、经济基础。本报告中的经济基础由发展水平、投资与消费、收入水平三个方面体现。

　　2、金融运行。金融运行主要包括金融发展，盈利能力与金融意识三个子项目。

　　3、司法环境。本报告中的司法环境可以由司法力度和债权保护两方面组成，司法力度的加大和对债权的保护程度加强有利于抑制民事案件和金融案件的发生，促进良好的信贷关系的形成。

　　4、行政环境。本报告中的行政环境仅从行政支持金融工作的力度和清欠工作力度两方面来反映。政府对金融支持行为（如财政贴息和减少抵押贷款综合费率）有利于降低金融机构风险，而行政事业单位和国家公职人员在银行贷款方面保持的良好信用有利于对县域信用环境改善形成示范作用。

　　5、信用环境。本报告中的信用环境仅分析社会诚信和中介服务两方面。

　　6、金融服务环境。本报告中的金融服务环境是构成金融体系的重要内在部分，直接与金融机构挂钩，通过金融基础设施建设和风险防范行为来体现。

　　表1 益阳市县域金融生态评估指标

项目	子项目	原始指标
经济基础	发展水平	人均GDP、规模工业增加值能耗或者单位GDP能耗、规模以上工业资产利税率、城镇化率、农村新型合作医疗制度参合率
	投资与消费	全社会人均固定资产投资额、人均社会消费品零售额
	收入水平	一般预算收入/GDP、一般预算收入增长率、人均储蓄存款增长率、城镇居民人均可支配收入、农村居民人均可支配收入
金融运行	金融发展	存贷比、贷款增长率、“涉农”贷款增长率、中小微企业贷款增长率、直接融资占比、贷款余额占GDP比重、保险深度
	盈利能力	金融机构盈利面、金融机构资产利润率、地方法人金融机构资本利润率
	金融意识	人均个人消费信贷、保险密度
司法环境	司法力度	民商事案件结案率、民商事案件调解率、金融案件结案率
	债权保护	民商事案件执结率、金融案件执结率
行政环境	行政支持	财政贴息(含风险补偿)占比、政府融资平台贷款偿还率
	清欠力度	行政事业单位拖欠银行贷款清收率、国家公职人员拖欠银行贷款清收率
信用环境	社会诚信	行政事业单位拖欠银行贷款占不良贷款比例、违约客户数、重大的企业、个人逃废银行债务事件及非法集资案件、信用乡镇和信用社区创建率、农户小额信用贷款信用证发放率
	中介服务	每万人注册律师数、每万人注册会计师数、每万人融资性担保机构户数、融资性担保机构贷款担保比例、融资性担保代偿率
金融服务环境	金融基础设施	每万人银行网点数、乡镇银行类机构网点布放率、每万人ATM布放数、每万人POS及电话支付终端布放数、人均个人银行结算账户数、银行卡业务渗透率
	金融风险防范	不良贷款率、法人金融机构资本充足率、法人金融机构单一客户贷款集中度、金融机构案件涉案金额、法人金融机构流动性比率、法人金融机构备付金率、非法证券活动发案数、保险诈骗案件发案数、洗钱案件举报数、洗钱案件发案数、反假货币宣传覆盖率、每万人人民币现钞处理设备布放数

　　（三）评估方法

　　采取层次分析法对益阳市所辖四县（市）的金融生态进行综合评估，评估指标体系项目层和子项目层的权重确定采用层次分析法。通过对20位经济金融专家填写的问卷进行综合分析计算得出本次评估权重。项目层6个因素权重由高到低分别为：信用环境27.5%、经济基础16.4%、金融运行15.9%、金融服务环境15.2%、司法环境12.8%、行政环境12.2%。

　　二、金融生态环境综合评价

　　2014年，益阳市中支以强化风险监测工作为重点，积极探索加快县域金融生态建设的新思路与新方法，不断完善风险监测工作机制，提升风险预警和金融维稳能力，从提升金融服务效率、加快社会信用体系建设等多方面入手，促进县域金融生态环境进一步优化，推进经济金融良性互动和谐发展。

　　（一）金融生态环境评估县（市）得分排名情况

　　2014年度全市县域金融生态环境评估排名依次为桃江县、安化县、沅江市、南县。单项排序中，经济基础排名依次是沅江市、桃江县、南县、安化县；金融运行排名依次是安化县、桃江县、沅江市、南县；司法环境排名依次是安化县、沅江市、桃江县、南县；行政环境排名依次是南县、安化县、桃江县、沅江市；信用环境排名依次是桃江县、安化县、南县、沅江市；金融服务环境得分依次是炎陵县、桃江县、安化县、南县、沅江市。

　　(二)各县(市)金融生态环境评价分析

　　1、桃江县。2014年安化县完成GDP188.08亿元，增长11%，规模工业增加值86.32亿元，增长11.9%，完成固定资产投资145.58亿元，增长22.7%，实现社会消费品零售总额69亿元，增长12.9%。2014年，桃江县金融生态建设开展较好，规模以上工业资产利税率、一般预算收入增长率、财政贴息占比、信用乡镇和信用社区创建率等指标在全市名列前茅。

　　2、安化县。2014年桃江县完成GDP162.84亿元，增长10.6%，规模工业增加值45亿元，增长10.9%，完成固定资产投资113.44亿元，增长22.6%，实现社会消费品零售总额73.63亿元，增长12.6%。2014年，安化金融机构资产利润率、地方法人金融机构资本利润率、金融案件执结率、行政事业单位拖欠银行贷款清收率、国家公职人员拖欠银行贷款清收率在各县中居第一位。

　　3、沅江市。2014年沅江市完成GDP217.65亿元，增长10.6%，规模工业增加值72.75亿元，增长11.2%，完成固定资产投资171.78亿元，增长22.3%，实现社会消费品零售总额65.96亿元，增长13%。2014年，沅江市城镇化率、农村新型合作医疗制度参合率、全社会人均固定资产投资额、城镇居民人均可支配收入、农村居民人均纯收入、存贷比、贷款余额占GDP比重、人均个人消费信贷、民商事案件结案率、民商事案件执结率在全市县域指标中领先。

　　4、南县。2014年南县完成GDP156亿元，增长10.5%，规模工业增加值29.8亿元，增长10.8%，完成固定资产投资55.7亿元，增长22.7%，实现社会消费品零售总额58.5亿元，增长12.9%。2014年，南县行政事业单位拖欠银行贷款清收率、每万人银行网点数、乡镇银行类机构网点布放率、法人金融机构流动性比率、法人金融机构备付金率在全市四县中居前。

　　三、益阳市金融生态环境建设现状

　　（一）经济发展形势较好。近年来，益阳市经济平稳较快发展，区域经济实力不断增强，经济增长质量和效益明显提升，经济社会放度、市场化程度高，具有较强经济活力，经济同金融的互动良好，为创建更好的金融生态环境聚集了雄厚的物质能量。一是经济总量增长和产业结构不断优化。2014年末，全市生产总值为1253.15亿元，比上年增长10.8%。产业结构也得到进一步优化，三次产业结构调整为18.7:44.1:37.2，二三产业比例不断提高。二是投资快速增长。2014年，全社会固定资产投资1030.6亿元，同比增长22.3%。其中，工业投资567.48亿元，增长25.2%，基础设施建设投资239.26亿元，增长26%，房地产开发投资101.12亿元，增长0.2%。三是财政投入总体回。2014年，财政总收入为94.91亿元，比上年增长10.3%，其中地方财政收入达到59.44亿元，比上年增长14.2%，财政支出快速增长，全年地方财政支出231.8亿元，增长15.6%。

　　（二）金融运行平稳向上。一是金融主体总量增加。近年来，益阳市银行类金融机构体系不断丰富，经营状况持续改善。2014年，金融机构共12家，比2010年增加了4家，网点589个，其中村镇银行2家，小额贷款公司9家。共有保险机构32家，其中产险公司13家，寿险公司19家。二是存、贷款规模不断扩大。2014年末，存款余额1158.22亿元，比年初新增134.99亿元，增长13.19%，高于全省平均水平0.61个百分点。贷款余额557.61亿元，比年初新增52.08亿元，增长10.3%。三是金融业盈利能力不断提高。2014年，全市金融机构实现盈利17.21亿元，同比增盈2.92亿元，增长20.47%。

　　（三）司法环境明显好转。2014年，在全市金融生态环境建设工作会议、金融生态环境整治暨社会信用体系建设工作会议等多个会议召开的情况下，地方政府、法院、检察院、公安、工商、银监等有关部门及全市各金融机构达成了共识，推动了金融生态整治工作的全面开展。市委政法委、市人行、市金融办等部门协调联动，切实加强督办，严厉打击恶意逃废债务行为，支持银行业金融机构依法维权。通过集中开展金融案件专项整治活动，严厉打击恶意逃废银行债务行为，为益阳市金融安全运行与发展创造了良好的司法环境。同时不断加大金融案件审结力度，提高司法公正度，维护合法金融债权。2014年来，金融案件结案率76.37%，较上年度提高3.15个百分点，较好地保护了金融债权人的利益。

　　（四）行政环境不断改善。为加快金融生态环境整治，推动社会信用体系建设，我市制定了《益阳市金融生态环境建设实施方案》《2014年益阳市金融生态环境整治工作方案》、《益阳市社会信用体系建设工作要点》和《非融资性担保公司清理规范工作方案》等文件，建立健全了由公安、检察、法院、工商、税务等部门参加的维护金融债权工作机制，集中组织开展打击逃废金融债务及打击非法集资的“两打”专项行动。

　　（五）县域工作稳步跟进。针对金融生态环境建设包袱重、起点低、底子薄的现状，我市确定了“重点突破、典型示范、循序渐进”的整体工作思路，以点带面，带动县域金融生态建设工作全面铺开。桃江县政府制定了金融创安三年工作规划，相继出台了《桃江县创建金融生态环境建设实施方案》、《桃江县行政事业单位不良贷款清理盘活办法》等十多个文件，组织开展了“百日清收行动”，大力开展金融安全区创建工作，使当地金融生态环境的显著提升。桃江的成功经验也进一步激发其他县市创建的热情，2014年安化县政府也提出创建申报省级金融安全区的请求。

　　（六）信用体系建设加速。人民银行益阳市中支依托国家金融信用信息基础数据库，积极推动中小微企业和农村信用体系建设工作试点，引导金融机构积极探索中小企业外部信用评级与商业银行内部信用评级相结合的有效模式，充分发挥信用信息在引导信贷资金配置上的正向激励机制，缓解了企业、农户贷款难问题。龙岭工业园被授予全省首批“中小企业信用体系建设示范园区”后，入园企业由113家增加到186家，投产企业由83家增加到160家，2014年完成规模工业总产值136.41亿元，实现财税收入6.96亿元，主要经济指标都保持了30%以上的增长。各县市区政府紧紧围绕信用乡镇创建这根主线，把地方经济发展、文明创建和信用环境建设紧密结合在一起，着力推动农村信用体系建设，取得了丰硕成果。载止2014年末，全市已建立农户信用档案630839户，占到农户总数的66.69%。评定农户信用等级441952户，占到农户总数的40.97%，农村信用环境的改善有效激活了金融机构加大“三农”信贷支持的积极性，满足了农户多元化的信贷需求。2014年安化县小淹镇被授予信用乡镇，“小淹经验”得到人民银行长沙中支肯定，并在《金融时报》推介。

　　（七）加速完善县域金融服务。一是加快创新产品应用。在2013年安化县创建金融产品及服务方式创新示范县的经验基础上，指导金融机构继续深化金融创新，打造新的信贷产品的同时，对近年来开展的农村金融产品和服务方式创新进行归纳梳理分析，加大对已有信贷产品的升级改造，形成适合现代农业需求、具有较强的生命力的替代信贷产品。二是优化支付环境。按照“便捷服务”的指导思想，指导辖内金融机构优化布局、整合资源，努力打造多层次、广覆盖、多样化、可持续的普惠金融平台，加快金融“村村通”工程建设，推进农村金融支付环境建设。2014年，我市每万人ATM布放数1.44台，较上年增加0.4台。全市每万人POS及电话支付终端布放数26.58台，比上年增加了6.71台。全市每万人拥有银行网点数2.23个。银行卡业务渗透率达到30.11%，较上年增加2.13%。

　　四、金融生态环境建设面临问题的原因分析

　　（一）有效信贷投入偏低。经济总量大小对金融起决定作用，而金融发展的程度对金融生态起关键性作用，而益阳经济快速发展与金融资源短缺矛盾日益突出。调查显示，从2001—2007年，益阳市贷款增长率持续超过经济增长，经济产出占用贷款系数最低为0.51，最高达0.69，全市信贷资金总量保持稳定态势，社会经济体系中信贷供应充足，信贷资金需求得到较大满足。但从2008—2014年，贷款增长率却低于经济增长，经济产出占用贷款系数最低为0.39，最高为0.46。表明近7年来益阳市地方经济发展的有效信贷供给严重不足，经济与金融远未找到实现“双赢”的结合点，严重制约地方经济和金融健康快速发展。同时，银行资金配置水平和核心竞争力偏低，银行业的各项业务在全省处于落后水平。资金配置水平和融资竞争力甚至呈下滑趋势。

　　（二）经济边缘化趋势明显。近年来，益阳市经济增长在全省的比重持续下降，相对于主流地区逐渐衰落，差距拉大，地方经济已呈现明显边缘化特征。一是经济总量占全省的比重持续下降。益阳经济总量在全省维持在较低水平，近年来仍呈下降趋势，导致益阳在全省的竞争力低下。自2000年以来，益阳市GDP占全省的比重持续下降，从2000年的5.45%下降至2014年的4.63%，经济发展差距与全省逐年扩大。二是主要经济指标与省内核心城市差距逐年拉大。随着“长株潭”经济一体化实施，其经济发展迅速越来越快，益阳与其差距逐年扩大。从人均GDP看，长株潭一体化实施之前的2000年，益阳市人均GDP为4022元，比株洲和湘潭分别少3912元和2396元，到2014年差距拉大到25948元和27372元。三是规模效应尚未聚集。株洲的南车集团、湘潭的湘钢集团、衡阳的钢管集团、娄底的涟钢集团、常德的烟酒行业，对GDP的贡献均超过10%，而我市的企业大都是小而全的综合性企业，难以形成规模效应。经济边缘化趋势，导致赖以生存的金融生态环境处于不良状态，特别是资金密集型工业产业大幅萎缩，严重制约信贷吸纳能力，造成信贷有效需求不足，金融发展空间受到限制，金融在宏观金融运行中重要性和影响力不断降低。

　　（三）信贷资源配置效率较低。我市中小企业资金需求旺盛，但企业发展先天不足，无法提供抵押、质押物，或因财务制度不健全、不规范，导致不能获得银行信贷支持。另一方面，由于缺乏优质信贷项目，金融机构热衷于垒大户，信贷资金大量聚集于城市、大项目、大企业，而一些优质项目在全省范围内缺乏比较优势而不能通过上级主管部门的审批，项目资质不高致使企业信贷供需对接不畅，成为制约我市贷款投放增长的重要因素。

　　2014年，大型企业贷款余额达52.84亿元，占各项贷款的9.6%。全市12028家中小微企业，仅1900多家获取银行贷款，约占总户数的16%，其中七成以上贷款额度不足。2010年至2014年，益阳市中小微企业占企业贷款增额的60%左右，比重呈下降趋势，而全省中小微企业占企业贷款增额达80%以上，高出益阳近20个百分点。

　　与此同时，占GDP总量超过60%的县域经济，贷款余额只占贷款总额43.33%，比城区贷款低13.34个百分点。益阳市贷款资源高度集中，特别是发展前景不明朗、尚未形成产业链的核电企业和附加值不高、与国家产业政策相悖的国电企业，这些行业具有一定的独特性，在本地没有完整产业链，上下游缺失，带动地方相关产业影响力有限，推动经济增长联动效应作用较小，匹配大量贷款难以发挥促进经济增长的作用，而具有承载贷款总量最大潜能的中小微企业、县域经济主体得不到足额贷款支持，贷款增长能力受到严重抑制。

　　（四）金融生态外部环境严重危害金融生态平衡和优化

　　1、社会信用体系不健全，诚信缺失的现象比较突出。一是信用信息共享机制建立进展缓慢。目前益阳市与信用有关的大量信息仍分散在工商、税务、质监、环保等不同的行业部门，部门信息共享机制尚未健全。二是诚信缺失、道德失范现象时有发生。个别地方、某些行业、部分企业和部门借款人主观还款意愿低，客户重大违约问题较为突出。

　　2、金融司法环境仍欠优化，金融机构被动局面未能改观。尽管益阳是金融诉讼案件结案率逐年上升，但金融司法环境仍需完善。由于缺乏有效激励机制和失信惩戒机制，失信者得不到严厉制裁，加之司法支持乏力，金融案件执法不到位，存在执行时间长、程序复杂、执行费用高、效果差等现象，严重挫伤金融支持地方经济的积极性，小企业、农民“贷款难”和金融机构“放贷难”的矛盾日益突出。

　　3、金融经营环境未能得到有效改善，银企、银政良性互动合作有待进一步提高。近年来，我市信贷风险频发，不良贷款有所反弹。尽管辖内银行类金融机构通过剥离、核呆、置换等不同形式，核减各类不良贷款92.5余亿元，但不良贷款仍然居高不高，不良贷款率依旧比全省平均水平。而近年民间融资所诱发的集资风险集聚和传染压力明显加大。

　　（五）风险分担机制尚不健全。益阳市资本市场和保险市场发展相对较缓，上市公司较少，近2年才开始发行企业债券，企业融资仍以间接融资为主，风险仍集中于银行领域，担保、保险等风险分担体系不健全，风险分散能力较低，加剧银行业风险。一是缺乏应对风险和损失的措施。目前大多数担保机构只从事单一的贷款担保业务，盈利空间小，主要收入为担保手续费和担保基金在银行的利息收入，财政尚未注入资金，且没有定期的补偿机制和来源，基金风险只得进行分担摊派而不是风险的分散。二是保险机构与银行的协助沟通有待进一步增强。益阳保险机构与银行的合作仅仅局限于银行代销保险，贷款风险分担协作尚未构成，一定程度上限制了风险分担能力，加剧了银行业风险。

　　五、相关建议

　　（一）充分发挥政府的主导作用，营造良好的政策环境。一是要制定切实可行的总体建设规划。按照有利于金融生态平衡的基本要求，结合地方实际，把金融生态环境建设纳入到地方的政治、经济、文化、法制等宏观环境下通盘考虑和安排，纳入各级政府的目标管理考核范围，制定出系统可行的规划和阶段性的具体目标，使推动金融生态环境建设的活动循序渐进，逐步达到预期目标。二是要建立金融生态环境建设评价考核机制。探索建立地区金融生态环境评价体系，制订出具体的评价标准和评比办法，并纳入各级政府的目标考核范围，定期进行考核。评价的范围为所辖各区县（市），相关指标数据由人民银行、银监分局和各金融机构提供。评价结果经政府认定后以适当形式公布。根据评价考核结果，金融部门加大对金融生态环境好的区县（市）和信用企业的授权授信，建立改善金融生态环境的正向激励机制。

　　（二）全面推进信用体系建设，营造良好的信用环境。信用是市场经济的基石，更是金融生态环境的核心内容。一是加快信用工程建设。政府各部门要规范行政行为，创建行政许可、决策听证、绩效评价、责任追究等保障政府诚信的工作机制，提高政府公信力。要扎实抓好信用企业、信用乡镇和信用社区的创建活动，建立由金融、工商、税务、经贸和企业代表参加的社会信用评价机构，由其评定产生的信用乡镇、信用企业和信用社区，金融机构优先安排信贷投入，执行优惠贷款利率，而对不守信企业和恶意逃废金融债务的企业要在金融系统内部的企业信贷征信系统中公开披露，逐步建立健全监督和失信惩戒机制，引导企业“重合同、守信用”，高标准建设金融生态区。充分发挥省、市级金融生态环境评价体系的作用，利用“企业信用”和“个人信用”征信系统，扎实做好金融生态监测和评价，建立起覆盖辖内经济金融各部门的大信息网络，为政、银、企决策提供及时全面的信息支持。研究建立加强信用信息征集和信用记录共享机制，建立完善信用档案和信用信息网站。二是加强宣传教育。媒体要配合金融部门加强社会诚信意识的宣传，营造守信光荣、失信可耻的社会舆论氛围，中小学教育要把信用教育作为重要内容。三是积极培育信贷担保组织。针对中小企业资金需求量大、银行贷款难的实际情况，要进一步促进中小企业担保公司的发展，多渠道筹集企业发展基金，追加工业企业贷款担保公司的注册资本，提高其融资担保能力。要积极创造条件，由政府出资引导，广泛吸纳社会资本发展专业性担保组织，发挥民间经济组织及其资本在资源配置中的补充作用。四是要切实加强各类资产评估机构的规范化管理，涉及企业房产、土地资产评估的相关部门要协同动作，简化手续，降低收费，为企业办理抵押登记手续提供方便、快捷的服务。五是要推进中介服务体系建设，培植一批诚信可靠的中介服务机构，积极为企业提供财务审计、成本核算、风险评估和投资决策等方面的服务，帮助企业在搞好财务规范化管理工作的基础上，引入现代企业管理制度，提高企业的资信质量，为银行信贷业务的正常开展做好基础性工作。

　　（三）加大逃废金融债务的打击力度，营造良好的执法环境。在全社会形成大力支持和配合司法部门工作的氛围，为司法部门创造良好的执法环境。力争辖区内无新发的严重逃废金融债务，欺诈行为，对已逃废的金融债务进行有效处理，不漏掉，不偏袒，使金融债权得到有力维护，金融案件得到有效控制。要加大执法力度，严厉打击各种逃废金融债务的行为，建立激励机制，努力提高已判决经济案件的执行率。建立联系会议制度，定期组织金融和司法部门召开会议，加大金融案件执行力度。

　　（四）着力提高企业自身素质，营造良好的产业环境。要加快企业市场化改革，使企业真正成为独立的市场主体，进一步完善公司制度建设，提高企业经营管理能力，进而提高盈利能力，从根本上降低银行的贷款风险。以中小企业资信等级评估为契机，全面掌握目前企业经营管理现状，找准目前企业管理的薄弱环节。由市工业主管部门负责，组织对一定规模的企业负责人进行现代企业管理培训，引导企业完善公司治理结构，加强企业管理，提高管理效率。

　　（五）不断强化金融创新，营造良好的金融服务环境。不断强化金融创新，着力改善金融服务，确保金融资产质量不断提高，不良贷款逐年减少，有效信贷投入每年递增。一是要完善金融支持组织体系。改革和发展农村合作金融组织，重点支持桃江县村镇银行的组建；加快城市群政策性金融体系的建设，重点发展政策性银行。同时，要争取外资银行的引入，加紧组织和培育上市公司的上市工作，积极发展完善保险市场、基金市场、金融服务市场等。二是要改革信贷管理体制。各行（社）应争取上级行(社)的支持，并建立科学的信贷考核机制，理顺责、权、利关系，进一步提高银行自身的经营管理水平，提高风险防范能力。三是要强化金融创新。大力提高市场研发能力，积极为不同类型、不同规模的企业提供有针对性的金融服务；不断完善贷款定价机制，充分利用利率浮动政策，优化客户结构；及时调整内部评级，并积极向上级行争取政策和资金支持。